Доступ сельского хозяйства к финансированию: опыт стран ЕС

 

Кроме традиционного кредитования сельского хозяйства коммерческими банками, в странах ЕС есть также и другие поставщики финансирования для данной отрасли.

Согласно исследованию Fi-compass, кооперативные банки зачастую ближе к фермерскому сообществу, чем коммерческие банки. Они считают себя отличными от обычных банков, ставя перед собой миссию «ориентироваться на общество» и «служить людям, а не получать прибыль». Во многих случаях кооперативы полагаются как на опыт своих сотрудников, так и на их близость к клиентам, чтобы правильно оценить жизнеспособность фермерского бизнеса. В этом их отличие от коммерческих банков, которые часто используют неспецифические модели оценки заявок, поэтому адресность предлагаемых продуктов менее очевидна.

Кооперативные банки часто широко представлены в сельской местности и во многих случаях возникли из традиций сельскохозяйственных кооперативов. Фактически, они были в той или иной степени созданы для предоставления банковских решений сельскохозяйственному сектору. Таким образом, эти кооперативные банки часто обладают опытом в области сельского хозяйства, что снижает кредитный риск. Иногда это приводит к лучшим условиям для сельскохозяйственного сектора по сравнению с теми, которые предлагают коммерческие банки (например, более низкие процентные ставки и более низкие гарантийные требования), как это наблюдалось, например, в Словении и Финляндии.

Deželna занимает доминирующее положение на рынке финансирования сельского хозяйства в Словении. Deželna Banka Slovenije (в переводе — Земельный банк Словении) является специализированным банком для сельского хозяйства и пищевой промышленности, предоставляющим кредитные продукты с учетом своей клиентской базы. Банк обслуживает около 80% действующих ферм в Словении и имеет большое присутствие в сельской местности. Сельскохозяйственные кооперативы также являются важными клиентами банка. Первоначально возникший в результате развития кооперативных банков, Deželna в настоящее время все же является коммерческим банком. Причинами контроля со стороны Deželna значительной доли рынка являются, в частности, лояльность к сельхозпроизводителям и консервативность фермеров в отношении смены кредитной организации.

В Литве, Румынии и Болгарии кредитные союзы играют особенно важную роль в предоставлении кредитов на меньшие суммы, в одобрении которых коммерческие банки менее заинтересованы. Кредитные союзы обычно проявляют большую гибкость по отношению к клиентам и адаптируются к их потребностям по сравнению с коммерческими банками.

В Румынии для мелких фермерских хозяйств, расположенных в сельской местности, кредитные союзы имеют решающее значение. Существует около 3 тысяч кредитных союзов, насчитывающих в общей сложности около 3 миллионов членов. Кредитные союзы не могут принимать депозиты (и не контролируются Национальным банком Румынии) и вместо этого финансируются за счет социальных фондов членов. В основном они предлагают кредиты на оборотный капитал.

Микрокредитные организации обслуживают небольшие фермерские хозяйства, например, в Румынии и Болгарии. Обычно они могут выдавать как бизнес-, так и персональные микрозаймы и обычно предлагают краткосрочные кредитные продукты для оборотного капитала, а также для инвестиционных целей (с коротким сроком погашения) и лизинга. В целом микрофинансовые организации оказываются более открытыми для финансирования сельскохозяйственного сектора, особенно мелких ферм, поскольку у них есть:

  • скорректированный кредитный анализ с акцентом на оценку платежеспособности фермеров и адаптацию требований к залогу, даже если ферма является семейной и полупрофессиональной;

  • более широкое присутствие в сельской местности;

  • упрощенные процедуры кредитования, с меньшим количеством документов и бюрократии.

К другим поставщикам финансирования, играющим хоть и менее значительную роль в финансировании сельскохозяйственного сектора, относятся ипотечные ассоциации и пенсионные фонды, например, в Швеции и Дании.

Ипотечная ассоциация контролирует около 21% рынка в Швеции. Созданный в 19 веке Landshypotek Bank основан на кооперативной традиции, когда землевладельцы совместно создавали ипотечные ассоциации, предлагая фермерам кредиты под залог сельскохозяйственной собственности без каких-либо претензий на получение прибыли. Landshypotek Bank сегодня входит в десятку крупнейших банков Швеции. Он играет важную роль в сельскохозяйственном секторе благодаря своей сети из 19 филиалов.

 

Пенсионные фонды Дании имеют общий капитал частных пенсионных накоплений в размере 23 миллиардов евро. Следовательно, они считаются привлекательным новым игроком в финансировании сельскохозяйственного сектора. После финансового кризиса крупные пенсионные фонды взяли на себя активную роль в предоставлении кредитных гарантий государственным фондам, а также выступили с инициативами по предоставлению акционерного капитала более крупным сельскохозяйственным предприятиям. Крупнейшим игроком является компания AP Pension, которая заключила партнерство с частной компанией Danish Farm Management и сдает в аренду земельные участки отдельным фермерам или совету инвесторов/фермеров. Danish Farm Management также помогает фермерам на арендованных землях с инвестициями и оптимизацией производства. Через восемь лет у фермера есть возможность купить ферму на выгодных условиях. По оценкам, в 2016 году AP Pension инвестировала в сельскохозяйственный сектор Дании в общей сложности 71 миллион евро. В настоящее время фонд начал инвестировать в фермы Восточной Европы из-за более высокой нормы прибыли в этих странах по сравнению с Данией.

 

Д. Ильина,
руководитель проекта ИМРИ

А. Ким,
ведущий научный сотрудник ИМРИ

409